現在、わが家には大学生の子どもが2人、高校生が1人います。
一人は国立大学に通っています。
多子世帯への支援があり、授業料の負担は軽くなっています。
二人目は私立大学の薬学部です。
薬学部は6年制です。
授業料だけでなく、教科書や実習、通学などにも費用がかかります。
三人目も、これから大学進学を控えています。
さらに、わが家には住宅ローンも残っています。
50代になった今、家計を考えるときに大きいのは、教育費と住宅ローンです。
どちらにも終わりはあります。
だから、ときどき考えます。
教育費と住宅ローンが終わったら、人生は本当に楽になるのだろうか。
教育費にも住宅ローンにも終わりがある
教育費は、いつまでも続くわけではありません。
子どもが大学を卒業すれば、授業料の支払いは終わります。
住宅ローンにも、完済する日があります。
どちらも今は、家計の中で大きな割合を占めています。
学費の納入時期が近づけば、口座の残高を確認する。
住宅ローンは、毎月決まった日に引き落とされる。
長く続いていると、支払うことが当たり前になります。
それでも、終わりはあります。
教育費と住宅ローンがなくなれば、家計は今より確実に軽くなるはずです。
これは間違いないと思います。
子どもが3人いると教育費は長く続く
子どもが3人いると、教育費は一度に終わりません。
一人目が大学を卒業しても、二人目はまだ在学中です。
二人目が卒業する頃にも、三人目の学費が続いている可能性があります。
わが家の教育費は、長いリレーのように続いています。
しかも、進学先によって負担は大きく違います。
国立大学と私立大学では、学費が違います。
同じ私立大学でも、学部によって在学年数や必要な費用は変わります。
薬学部は6年間あります。
授業料だけでなく、教科書、実習、資格試験、通学なども考えなければなりません。
大学案内に書かれた学費だけでは、家計全体への影響は見えにくいものです。
終われば楽になるのは間違いない
教育費と住宅ローンが終われば、毎月や毎年の大きな支出が減ります。
学費の納入時期を気にする必要がなくなる。
住宅ローンの引き落としもなくなる。
それだけでも、家計の余裕は変わると思います。
気持ちの負担も軽くなるはずです。
これまで我慢してきた旅行に行く。
車を買い替える。
趣味に少しお金を使う。
夫婦で食事に出かける。
そんな暮らしも、今よりしやすくなるかもしれません。
長く家族のために使ってきたのですから、自分たちのために使うことも必要だと思います。
支出がなくなるのではなく、行き先が変わる
ただ、教育費と住宅ローンが終われば、すべてのお金を自由に使えるわけではありません。
50代から先には、別の支出が見えてきます。
住宅の修繕。
給湯器やエアコンなどの設備交換。
車の修理や買い替え。
夫婦の医療費。
親の介護。
老後の生活費。
子どもが小さい頃には遠く感じていた支出が、少しずつ現実になります。
教育費と住宅ローンが終わる頃には、家も車も自分の体も年数を重ねています。
支出が完全になくなるというより、支出の行き先が変わる。
そう考えた方が現実に近いと思います。
これまでは、子どもと住まいのために使ってきました。
これからは、自分たちの暮らしを維持するために使うことになります。
本当に楽になるかは、終わった後の設計で決まる
教育費と住宅ローンが終わった後に、どれくらい家計が楽になるのか。
これは、家庭によって違います。
老後までにどれくらい収入があるのか。
年金はいくら受け取れるのか。
住宅修繕にどれくらい備えるのか。
車は何年ごとに買い替えるのか。
退職後も働くのか。
どのような暮らしをしたいのか。
こうした条件で、必要なお金は変わります。
「教育費が終われば大丈夫」
「住宅ローンが終われば何とかなる」
そう思っていても、家計全体を数字で見てみると、想像とは違うこともあるかもしれません。
反対に、思っていたより余裕があると分かることもあります。
大切なのは、終わる日を待つことではありません。
終わった後の家計がどうなるのかを、今のうちに確認しておくことです。
教育費が終わる前に確認したいこと
まず確認したいのは、教育費があと何年続くのかです。
大学に入学する年だけでなく、卒業までを見ます。
次に、住宅ローンが終わる時期を確認します。
教育費と住宅ローンが重なる期間がどれくらいあるのかも見ておきます。
そのうえで、教育費と住宅ローンが終わった後に、毎月どれくらい家計に余裕が生まれるのかを考えます。
さらに、住宅修繕、車、老後資金など、これから必要になる支出も加えます。
ここまで整理すると、教育費が終わった後の暮らしが少し見えやすくなります。
ただ、実際にすべてを自分で整理するのは簡単ではありません。
教育費。
住宅ローン。
保険。
老後資金。
年金。
資産運用。
それぞれを別々に見ていると、家計全体のつながりが分かりにくくなるからです。
自分だけで整理しにくいならFPに相談する方法もある
わが家のように、大学生と高校生がいて、住宅ローンも残っている家庭では、今の支出だけを見ても全体像は分かりません。
子どもが卒業する時期。
住宅ローンが終わる時期。
自分が退職する時期。
年金を受け取り始める時期。
これらを一つの流れとして見る必要があります。
自分で家計表を作る方法もあります。
ただ、将来の支出や老後資金まで含めると、判断に迷うこともあります。
そんなときは、ファイナンシャルプランナーに相談して、家計全体を整理してもらう方法があります。
マネードクターでは、教育費や住宅ローン、老後資金などについて、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。
いきなり何かを決めるのではなく、まずは現在の家計と今後の見通しを整理するために利用する方法もあります。
→ 教育費・住宅ローン・老後資金を相談する【マネードクター無料相談】
相談する場合は、現在の収入や支出、住宅ローン、保険、貯蓄などを事前に整理しておくと話が進みやすくなります。
また、提案を受けたとしても、その場ですぐに決める必要はありません。
一度持ち帰り、自分たちの考えに合っているかを確認することが大切だと思います。
教育費の終わりは家計の第二スタート
教育費と住宅ローンが終わることは、家計のゴールではありません。
むしろ、自分たちのために家計を組み直す第二スタートです。
それまで教育費や住宅ローンに使っていたお金を、すべて生活費に回せば、暮らしは楽になります。
一方で、その一部を老後資金や住宅修繕のために残せば、将来の安心につながります。
家族のために支払いを続けてきた人には、すでに強みがあります。
毎月、一定のお金を家計から出す習慣があることです。
教育費や住宅ローンが終わった後も、その習慣を残せるかどうか。
そこが、老後の家計を大きく左右するのかもしれません。
教育費が終われば人生は楽になるのか
教育費と住宅ローンが終われば、家計は今より楽になると思います。
大きな支払いが減ります。
気持ちの緊張も和らぎます。
自分たちのために使えるお金と時間も増えるはずです。
ただ、何も考えなくても自然に楽になるわけではありません。
浮いたお金をどう使うのか。
これから何年働くのか。
老後にどのような暮らしをしたいのか。
そこまで考えて初めて、本当の意味で余裕が生まれるのだと思います。
教育費と住宅ローンが終わる日は、人生のゴールではありません。
子ども中心だった家計を、自分たちの人生のために組み直す日です。
その日を安心して迎えるために、今のうちから家計全体を一度見直しておく。
それが、50代の今だからこそ必要な準備なのだと思います。
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